Vorsorgen mit der Riester-Rente

Die private Altersvorsorge ist heute so wichtig wie nie zuvor. Wer auch im Alter ohne Geldsorgen leben möchte, muss früh genug beginnen, selbst etwas zu tun. Mit der Riester-Rente bietet der Staat einen Vorsorgeweg, den er mit Zuschüssen und Steuervorteilen fördert.

Allein durch die staatliche Förderung in Form von Zuschüssen und Steuerersparnissen erzielt ein Sparer mit einem Riestervertrag eine Rendite, selbst wenn die Anlage keine eigene Wertentwicklung brächte. Ein solcher Vertrag ist deshalb für fast jeden geeignet, der ihn bekommen kann. Ein weiterer Vorteil von Riester: Das angesammelte Kapital wird von der Arbeitsagentur nicht als Vermögen gewertet und bleibt damit auch erhalten, falls der Sparer einmal Arbeitslosengeld II beziehen sollte.

Es gibt vier verschiedene Riester-Vorsorgearten - Rentenversicherung, Fondssparplan, Banksparplan oder den "Wohnriester". Aufgrund der unterschiedlichen Anlagestrategie und Kostenstruktur ist nicht jede Variante für jeden Sparer gleich geeignet.

Rentenversicherungsverträge
Die meisten Riester-Anleger entscheiden sich für einen Rentenversicherungsvertrag. Bei einem solchen Vertrag ergibt sich die Rendite aus einer garantierte Mindestverzinsung.

Schon bei Vertragsabschluss geben die Versicherer eine garantierte Rente an, die der Versicherte erhält, wenn er wie vereinbart spart. Hinzu kommen zusätzliche Zinsen aus den Überschüssen, die der Versicherer erwirtschaftet, deren Höhe aber erst am Ende der Laufzeit feststehen. Sie ist deshalb eher für Personen empfehlenswert, die mindestens 30 oder besser noch 40 Jahre alt sind. Jüngere Sparer sollten lieber auf das höhere Renditepotential von Fondssparplänen setzen.

Banksparpläne
Besonders gut berechenbar - und daher eine konservative Anlageform - sind Banksparpläne. Der Kunde weiß meist schon bei Abschluss, dass ihm die Beiträge und Zulagen erhalten bleiben und ihm ein Wertzuwachs sicher ist. Die Höhe des Wertzuwachses hängt von der Sparhöhe, der Spardauer und der Zinsentwicklung ab. Ein sehr niedriges Zinsniveau wirkt sich natürlich auch auf den Zins bei den Riesterverträgen aus. Bei Verträgen von Banken ist der Zins in der Regel an einen allgemeinen Richtzins gekoppelt und wird, wenn sich dieser verändert, entsprechend schnell angepasst. Sparkassen bieten üblicherweise Verträge, in denen Zinstreppen und Bonussysteme vereinbart sind. Diese Verträge sind deshalb vor allem für jüngere Sparer, die noch lange einzahlen, geeignet.

Fonds-Sparpläne
Bei Riester-Fondssparpläne werden Sparbeiträge überwiegend in Aktienfonds investiert, die entweder die Bank festlegt oder der Sparer selbst auswählt. Zwar besteht hier das Börsenrisiko, doch in der Vergangenheit hat sich gezeigt, dass mit einem jahrzehntelang Sparen in Aktienfonds hohe Renditechancen einhergehen. Durch den regelmäßigen Erwerb gleichen sich teuer und günstig erworbene Anteile aus, Experten sprechen hier vom Durchschnittkosteneffekt. Das Börsenrisiko wird außerdem dadurch abgefedert, dass die Bank dem Sparer eine Kapitalgarantie einräumt - er erhält also am Ende der Laufzeit zumindest die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen. Riester-Fondssparpläne sind vor allem für Anleger, die bei Vertragsabschluss nicht älter als 40 Jahre sind und auf Berechenbarkeit nicht unbedingten Wert legen, geeignet.

Wohnriester
Im Juli 2008 hat der Gesetzgeber das Eigenheimrentengesetz (EigRentG) verabschiedet, das rückwirkend zum Beginn des Jahres in Kraft getreten ist. Damit gibt es nun zusätzlich zu den bisherigen Riester-Verträgen eine weiteres Produkt, mit dem der Staat Eigenheime fördert - den sogenannten Wohnriester. Sparer können zukünftig entsprechend zertifizierte Bausparverträge abschließen. Ob die Riester-Baufinanzierung günstiger als eine herkömmliche Baufinanzierung ist, muss sich jedoch noch erweisen. Zudem besteht die Möglichkeit, Kapital aus einem bereits vorhandenen Riester-Vertrag zu entnehmen und für die Immobilienfinanzierung zu verwenden.